Artikels

Hoe sparen en beleggen als de rente stijgt?

Nu de centrale banken hun stimulerende beleid terugschroeven, verandert het financiële landschap. Hoe ga je om met de heropflakkering van de inflatie en de rente die voorspeld wordt?Met andere woorden: hoe sparen en beleggen als de rente (lichtjes) stijgt?

Conservatieve Belgen en beleggingen

Er zou wereldwijd een einde komen aan goedkoop geld. Kort gezegd is de reden hiervoor dat de Amerikaanse centrale bank reeds de rente aan het verhogen is terwijl Europa en Japan hun inspanningen om de rente laag te houden halveren. Hoewel dit nog niet wil zeggen dat we een forse rentestijging kunnen verwachten, zal veilig staatspapier toch meer interest opleveren. En dat is voor de meeste Belgen goed nieuws want omdat maar liefst 70 procent van de Belgen hun neus ophalen voor(risicovol) beleggen.

22% van het financieel vermogen in België staat op een spaarrekening, terwijl er nog eens 8% op zichtrekeningen staat of in cash zit. Pensioenverzekeringen en levensverzekeringen zijn goed voor 23% van het gezinsvermogen. Resten nog: 15% in beleggingsfondsen, 4% in obligaties, 4% in beursgenoteerde aandelen en 1% diversen.

Maak een goede keuze

Het basisdoel van beleggen blijft in de eerste plaats immers het beschermen en, indien mogelijk, het uitbreiden van de koopkracht. Dat gaat weliswaar gepaard met het nemen van hogere risico’s, maar die kunnen door een goede spreiding van de beleggingen wel worden beperkt.

Blijft je voorkeur net zoals bij vele landgenoten echter uitgaan naar de spaarrekening, ga dan op zoek naar rekeningen met de hoogste opbrengst in plaats van uit gewoonte je spaargeld bij je huisbankier te parkeren. Een voorbeeld van zo’n rekening is de MeDirect ME12 Spaarrekening die momenteel een basisrente van 1% oplevert.

Overweeg je ook andere producten, dan is een tak21-spaarverzekering met gewaarborgde minimumrente een mooi alternatief of interessante aanvulling. Vermijd wel de 30% roerende voorheffing door langer dan 8 jaar te sparen.

De tak 21-verzekering (ook wel spaarverzekering genoemd) is een spaarproduct op middellange of lange termijn in de vorm van een levensverzekeringscontract. Na afloop ontvang je:

de premies die je hebt betaald, verminderd met de kosten.
de intresten. Deze worden in de meeste gevallen niet jaarlijks uitbetaald maar gekapitaliseerd.
de eventuele winstdeelname die de verzekeraar bereid is te betalen. ( Afhankelijk van hoeveel winst je verzekeraar maakt.)

Een andere mogelijk is een beleggingsverzekering. Een tak 23 is een beleggingsproduct dat onder andere belegt in obligaties, aandelen en vastgoed. Bij een tak 23 wordt er (in tegenstelling tot tak21) geen rendement gegarandeerd, waardoor er geen roerende voorheffing is. Voor dit fiancieel product is het van belang de kosten van elk tak 23 fonds te vergelijken. Weet ook dat in tegenstelling met een tak21, tak23-producten niet onder de garantieregeling vallen die spaargeld beschermt tot 100.000 euro.

Fiscaal sparen

Pensioensparen houdt in dat je zelf voor je eigen pensioen spaart. Het is een vrijwillige vorm van sparen en biedt fiscale voordelen. Elk jaar leg je een bedrag opzij. Zo komt er op lange termijn een aanvulling op het wettelijk pensioen.

Een pensioenspaarverzekering is een levensverzekering waarbij je bent dat je het gespaarde kapitaal behoudt. Daarbovenop komt nog het jaarlijkse minimale gewaarborgde rendement. Het is dus minder risicovol dan een pensioenspaarfonds. Wie op latere leeftijd begint met pensioensparen, kiest best voor een pensioenspaarverzekering. Hou er wel rekening mee dat het bedrag van de stortingen die je jaarlijks kunt doen wettelijk beperkt is en jaarlijks herbekeken wordt.

Meer lezen »

Kan een autoverzekering voor jongeren ook goedkoper en eerlijker?

Jongeren en het autosalon 2018. Je bent jong en je wilt autorijden. Daarom heb je immers net je rijbewijs gehaald! Natuurlijk wil je je in regel stellen en je bolide verzekeren. Maar waarom blijkt dit zo duur? Omdat je geen rijervaring hebt. Hoe kan het ook anders? Zijn er echter alternatieven?

Soorten autoverzekering

België kent drie verschillende soorten autoverzekeringen, namelijk: een BA-verzekering, een beperkte omniumverzekering en een volledige omniumverzekering.

De BA-verzekering staat voor de verzekering voor burgerlijke aansprakelijkheid voor motorrijtuigen. Enkel deze verzekering is in België verplicht. Deze verzekering verzekert je bij schade die je hebt veroorzaakt aan derden. Onder deze schade valt zowel lichamelijke schade als materiële schade.

Op naam van de ouders?

Jongeren betalen meestal een hogere premie voor een autoverzekering dan hun ouders. De polis afsluiten op naam van pa of ma is echter geen goed idee. Wanneer je zoon of dochter met een eigen autootje rijdt, dan moet dat voertuig uiteraard verzekerd zijn. De verplichte burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering vergoedt de schade aan derden wanneer je kind een verkeersongeval zou veroorzaken. Omdat jongeren nu eenmaal een beperkte rijervaring hebben en dus een groter risico zijn voor de verzekeraar, betalen ze meestal een hogere premie. Sommige ouders trachten die extra kost te omzeilen door zichzelf als voornaamste bestuurder in het verzekeringscontract aan te duiden.

Fraude

Stel, je zoon veroorzaakt een ongeval met zijn wagen. De schade valt nogal mee voor hem, maar de tegenpartij is er iets wat erger aan toe. De politie komt ter plaatse en doet de nodige vaststellingen. Je zoon verklaart daarbij dat de auto de zijne is. De verzekeraar ontvangt dan een kopie van de opgemaakte proces verbaal. Die merkt dat je zoon verklaard heeft de hoofdbestuurder van de wagen te zijn, terwijl zijn naam nergens in het contract vermeld staat. In dat geval riskeer je beticht te worden van verzekeringsfraude en zelf de veroorzaakte schade te moeten vergoeden. Wees dus eerlijk en duid bij het afsluiten van de autoverzekering je kind als voornaamste bestuurder aan. De premie ligt dan wel wat hoger, maar je zoon of dochter is sowieso wettelijk gedekt bij een ongeval. Bovendien kan de verzekeraar in dat geval de betaalde schadevergoeding nooit op jou of je kind verhalen.

Heel wat jongeren rijden overigens eerst nog een tijdje rond met de auto van pa of ma. Dat mag, maar breng dan wel de verzekeraar op de hoogte. Doe dat zeker wanneer je kind je wagen op regelmatige basis gebruikt. Zo vermijd je eveneens dat de verzekeraar eventuele betaalde schadevergoeding op jou of je kind verhaalt.

Oplossing

Wist je dat een autoverzekering voor jongeren helemaal niet duur moet zijn? Bij Jongverzekerd bijvoorbeeld kunnen inwonende jongeren starten aan Bonus/Malus 0 in plaats van 11 op eigen naam, waardoor ze tot 60% besparen op hun autoverzekering. Bovendien zijn de jongeren dan ook juist verzekerd en lopen ze geen risico! Inwonende jongeren kunnen wel enkel van dit voordeel genieten indien de ouders ook de overstap maken. Maar als ook de ouders besparen, waarom niet? Wie slim shopt, vergelijkt! Dit kan makkelijk via het internet.

Meer lezen »

Verzekeringen en hoe erop te besparen

Op je verzekeringen besparen is eenvoudiger dan je denkt. Neen, vaak gaat het zelfs niet om de tarieven die je aangerekend worden. Dikwijls volstaat het om even je verzekeringen in detail te bekijken. Zijn er zaken die meer dan een keer verzekerd zijn? Neem bijvoorbeeld de rechtsbijstandverzekering! Of ook: de verzekering “juridische verdediging en bijstand”.

De keuze om wel of geen rechtsbijstandverzekering af te sluiten is heel persoonlijk. Hoe vaak zal je de rechtsbijstandverzekering uiteindelijk echt gebruiken? Het is van te voren gewoonweg niet te beantwoorden. Feit is echter wel dat een rechtsbijstandverzekering vaak reeds in verschillende polissen is verwerkt.

Uit onderzoek blijkt dat conflicten waar een rechtsbijstandverzekering aan te pas moet komen, het vaakst ontstaan op het rechtsgebied van Consument en Wonen, Verkeer en/of Werk en Inkomen. Over het algemeen worden deze rechtsgebieden standaard gedekt in de basispakketten. Hoe ben je nu verzekerd? Algemeen gesproken zit er reeds een rechtsbijstandverzekering opgenomen in je B.A. Auto, je B.A. Gezin en in je B.A. Brandverzekering. Om maar die te noemen.

De rechtsbijstand vergoedt je niet voor de schade die je hebt geleden. Daarvoor kun je normaal terugvallen op je andere verzekeringen:autoverzekering, brandverzekering, familiale verzekering. Een rechtsbijstandverzekering is er om je belangen te behartigen wanneer een gebeurtenis aanleiding heeft gegeven tot een situatie waardoor je schade hebt geleden of schade hebt veroorzaakt.

Wat weinigen weten is dat men deze specifieke verzekering relatief makkelijk uit het basispakket kan halen en hiervoor een onafhankelijke, vaak goedkopere, verzekeraar kan aanspreken. De voor de hand liggende oplossing is dus de rechtsbijstand uit hoger vermelde polissen te halen en deze onder te brengen in een globale polis. Eenvoudig, overzichtelijk en onafhankelijk. Dit kan trouwens tal van voordelen bieden!

Voordelen van een aparte rechtsbijstandverzekering

In veel polissen zit al een deel rechtsbijstand. Dat heet gekoppelde of geïntegreerde rechtsbijstand. Mogelijke gevaren in deze constructie zijn: beperktere dekkingen, meer uitsluitingen van tussenkomst, kleinere interventieplafonds (het bedrag dat de rechtsbijstandverzekeraar betaalt aan kosten), versnipperde en onvolledige rechtsbijstandwaarborgen, dubbele dekkingen en last but not least belangenconflicten.

Belangenconflicten. Als een verzekeraar een som geld moet uitkeren, heeft hij uit eigenbelang de neiging om niet te royaal te zijn. Je verwacht echter een zo juist mogelijke vergoeding… Jullie doelstellingen lopen uiteen! Er kan dus een belangenconflict ontstaan als je de dekking rechtsbijstand neemt bij dezelfde verzekeraar of groep verzekeraars die je overige polissen beheert. Stel dat je geen correcte tussenkomst krijgt van je eigen verzekeraar. Of die verzekeraar wil de aan derden betaalde vergoedingen van je terugvorderen (bij dronkenschap, zware fout…). Zal de rechtsbijstand van dezelfde verzekeraar een ander standpunt innemen?

Hier tegenover staan de voordelen van een aparte polis rechtsbijstand: objectiviteit in je belangenverdediging en dus geen belangenconflicten, ruimere dekkingen en tussenkomsten, betere kwaliteitspolis, geen overlappingen dus geen dubbele dekkingen en bovendien bijstand door juridische specialisten.

Een laatste tip: Sluit een polis rechtsbijstand van te voren af en niet als u midden in een conflict zit. Immers, ook als een conflict al in zicht is of de discussies zijn mondeling of schriftelijk al gevoerd, dan zal een rechtsbijstandpolis geen tussenkomst bieden. Hoewel de rechtsbijstand zeker zinvol is, is het geen verplichte verzekering.

Meer lezen »

2 maanden gratis woningverzekering

De populairste schadeverzekering in België is de ‘brandverzekering’. Geen wonder dus dat de verschillende maatschappijen elkaar beconcurreren in dit marktsegment. Wie voor 31/12/2017 een woningverzekering DVV Cocoon onderschrijft, geniet 2 maanden gratis van deze verzekering.

Woningverzekering

De brandverzekering wordt ook wel een woonverzekering of woningverzekering genoemd omdat behalve brand ook schade die is ontstaan door andere oorzaken zoals hagel, storm, vandalisme, sneeuw, … ja zelfs overstromingen en aardbevingen gedekt wordt. Bovendien kun je je brandverzekering ook aanspreken bij schade aan derden. Verder verschillen de bijkomende dekkingen nogal van de ene maatschappij tot de andere.

Welke dekkingen?

De dekkingen of waarborgen waaruit een brandverzekering bestaat vallen in 3 categorieën te omschrijven.

de basisdekkingen of verplichte dekkingen: hoewel de brandverzekering dus niet verplicht is, is de inhoud ervan wel grotendeels bepaald!
de aanvullende dekkingen: deze vergoeden niet de schade zelf, maar wel de andere kosten naar aanleiding van een schadegeval.
de vrij te kiezen optionele dekkingen: dit zijn de extra optionele dekkingen zoals de diefstalverzekering, verzekering voor een hogere vergoeding wegens onvoorziene kosten enzovoort.

DVV Cocoon

Met Cocoon DVV verzekeringen kan je op beide oren slapen. Want de Cocoon verzekering dekt niet enkel brand, maar ook water-, storm- en hagelschade, glasbreuken, enzovoort. Daarenboven vul je de verzekering aan zoals jij het wil. Helemaal op maat dus!

Van die brede bescherming geniet je nu 2 maanden volledig gratis. En er is meer… Niet alleen je huis en inboedel zijn gedekt, ook gehuurde vakantiewoningen of studentenkamers. Zelfs zonnepanelen en afsluitingen zijn verzekerd.

Raadpleeg zoals steeds ook de bijzondere voorwaarden:

Bij glasbreuk zijn led-, lcd- en plasmaschermen gedekt tot 3.240,47 euro. Niet gedekt zijn krassen en afschilferingen plus diefstal van materialen bestemd om deel uit te maken van het gebouw.
Schade door water dat binnendringt via deuren, vensters, verluchtingsgaten of andere openingen in het gebouw worden niet terugbetaald.
Cocoon van DVV Verzekeringen loopt gedurende 1 jaar en wordt jaarlijks stilzwijgend verlengd. Het verzekeringscontract is onderworpen aan het Belgisch recht.
De promotie omvat 2 maanden gratis + 10 betalend op de eerste jaarpremie voor een nieuwe woningverzekering Cocoon onderschreven tussen 25/10/2017 en 31/12/2017. Dit tijdelijke aanbod is geldig met of zonder extra opties op voorwaarde dat DVV Verzekeringen het risico aanvaardt.

Prijsbepaling

De prijs of premie van een woonverzekering wordt bepaald door verschillende factoren waarvan sommige onveranderlijk zijn. Enkele voorbeelden:

Een hoger risico door het gebruik van bepaalde materialen.
Een hoger risico op inbraak door afgelegen woonplaats.
De verschillen in dekking en uitbetalingsvergoedingen tussen de verscheidene verzekeraars (dit kan je dus meenemen in je vergelijkingsoefening).
De optionele dekkingen die je zelf hebt gekozen (neem ook dit mee in je vergelijkingsronde want wat bij de ene verzekeraar optioneel is, is bij de andere standaard inbegrepen).
De waarde van de woning of het appartement bepaalt mee de hoogte van de premie.
De hoogte van de franchise (het spreekt voor zich dat ook dit bepalend is voor je uiteindelijke keuze).

Meer lezen »

Wat is een goede wintersportverzekering?

Voor de skifanaten is de mooiste periode van het jaar eindelijk aangebroken. Skiën en snowboarden zijn risicovolle sporten waarbij het gevaar in een kleine hoek schuilt. Een val is gemakkelijk gemaakt en daar heb je zelf niet altijd schuld aan. Het kan ook liggen aan de condities, andere wintersporters of het falen van je materiaal. Het loont dus de moeite om even na te gaan hoe het met je verzekeringen zit.

Verzeker jezelf van een leuke wintersportvakantie

Zorg er om te beginnen voor dat je niet als een stijve hark op de skipiste staat. Een goede voorbereiding in de fitnessclub of in je woonkamer thuis kan de kans op blessures sterk verminderen. Draag er ook zorg voor dat je skimateriaal in orde is. Behalve een gerust gemoed zal je zo ook meer van je welverdiende vakantie genieten.

Vergelijk wintersportverzekeringen

De meeste ziekenfondsen bieden een reisbijstandsverzekering aan voor alle recreatieve vakanties in het buitenland. Hier worden een aantal kosten in gedekt, maar je leest best eens de specifieke voorwaarden na! Om de extra risico’s van een skivakantie te dekken kan je naast je klassieke reisverzekering ook een specifieke reisverzekering voor een skivakantie afsluiten. Het komt erop aan alle formules goed te vergelijken, want de waarborgen kunnen sterk verschillen van verzekeraar tot verzekeraar.

Wat dekt een goede wintersportverzekering?

Kijk goed of volgende zaken inbegrepen zijn in je reisverzekering en tot welke bedragen je kosten gedekt worden:

Medische kosten in het buitenland,
Medische nabehandelingskosten in België,
Repatriëring, opsporings- en reddingskosten en bijstand aan de reiziger ter plekke.

Let vooral op wat de reddingskosten betreft.

Kosten voor de reddingsoperatie bij een ongeval op de piste. Niet onbelangrijk, want een helikopter inzetten kost al gauw 4.500 euro per uur of meer!
Kosten van de reddings- en zoekacties bij een ongeval buiten de piste. (Zelfs 1 meter buiten de piste is reeds off piste!) Soms geldt als voorwaarde dat je begeleid werd door een professionele skimonitor.

Bij een zwaar ongeval zijn terugbetaling van je reis, skipas, materiaal en eventuele lessen misschien van ondergeschikt belang in vergelijking met bovenstaande kosten. Maar je kan je ook daarvoor laten verzekeren als je wenst. Ook schade aan derden of materiaal is niet onbelangrijk om eens te bekijken.

Verder speelt er ook soms nog de zogenaamde annulatie bij gebrek aan sneeuw. Sommige verzekeraars bieden die garantie aan, maar alleen als het contract minstens 30 dagen voor het vertrek wordt afgesloten.

Samengevat komt het er dus echt op aan om de verschillende waarborgen goed in detail te bekijken. De tussenkomst bij reddings- en zoekacties kan enorm verschillen en ook de terugbetaling van de skipas is soms wel en soms niet inbegrepen.

Reisbijstandsverzekering per vakantie of per jaar?

Het antwoord op deze vraag hangt af van je profiel. Is deze vakantie de enige vakantie die je op een jaar maakt? Dan neem je best een tijdelijke verzekering. Als je van plan bent meermaals per jaar op vakantie te gaan, dan ga je beter voor een reisbijstandsverzekering voor een jaar. Die heeft ook altijd een luik skirisico’s en meestal komt het dan goedkoper uit.

Meer lezen »

De beste auto-omniumverzekering van 2017

Touring Verzekeringen heeft recent zijn auto-omniumverzekering herwerkt om ze nog vollediger en kwalitatiever te maken aan de beste prijs. Die inspanningen zijn nu beloond, want Touring Verzekeringen heeft de gerenommeerde Decavi trofee in ontvangst mogen nemen voor de beste auto-omniumverzekering op de Belgische markt!

De jury liet zich onder meer verleiden door het feit dat Touring Verzekeringen, als enige op de Belgische markt, een auto-omniumverzekering aanbiedt waarvan de premie zich aanpast aan de leeftijd van de wagen vanaf het eerste jaar. Bijkomende voordelen zijn:

Offertes op maat van je persoonlijke situatie zoals kortingen voor pendelaars en fietsers, premies in functie van het aantal afgelegde kilometers enzovoort.
24u/24 en 7d/7 bijstand.
Je eerste ongeval in fout telt niet mee van zodra je het niveau -4 van bonus-malus graad bij Touring Verzekeringen hebt bereikt.

Wat is een auto-omniumverzekering?

Verzekeringen bestaan in alle maten en gewichten, maar wat houdt een omniumverzekering nu precies in?

Een omniumverzekering is geen verplichte verzekering. Een BA autoverzekering is dat wel en dient om de burgerrechterlijke aansprakelijkheid te dekken bij het gebruik van de auto op de openbare weg. Een omniumverzekering is dus een aanvullende verzekering op de wettelijke autoverzekering, waardoor je meer bescherming hebt zoals bijvoorbeeld dekking van schade aan je eigen wagen, zelfs door je eigen toedoen, schade door een poging tot inbraak, enzovoort.

Soorten auto-omniumverzekering

Doorgaans wordt er een onderscheid gemaakt tussen de Mini Omnium en de Full Omnium.

Afhankelijk van je wensen, kan je een eigen pakket samenstellen in een MINI omniumverzekering. Op die manier kan je bijkomende waarborgen toevoegen aan je autoverzekering, zoals bijvoorbeeld schade door:
• Brand.
• Diefstal.
• Glasbreuk.
• Natuurlijke omstandigheden (bijvoorbeeld hagel, sneeuw of een storm) of schade door aanrijding met dieren.
• Jezelf aangebracht (bijvoorbeeld tegen je postbus botsen).

De FULL omniumverzekering is de meest complete formule van de omniumverzekering. Het wordt dan ook vaak de “All Risk”-verzekering genoemd. Met een full omnium heb je de ruimst mogelijke dekking. Naast de verplichte burgerrechterlijke aansprakelijkheid autoverzekering (BA autoverzekering) heb je ook alle mogelijke individuele waarborgen.

Een verzekeraar kan zelf ook formules samenstellen, bijvoorbeeld door er een termijn aan te koppelen of aan te duiden in welke mate een verzekering interessant is afhankelijk van de leeftijd van uw auto. Bij Touring verzekeringen bijvoorbeeld kan je kiezen uit drie formules:

Mini omnium autoverzekering: geschikt voor auto’s ouder dan 5 jaar.
Een Omnium Essentium autoverzekering: geschikt voor auto’s ouder dan 3 jaar.
Een Full Omnium autoverzekering: geschikt voor nieuwe auto’s.

Het is niet mogelijk te voorspellen hoeveel schadevergoeding je zal ontvangen omdat dit afhankelijk is van polis tot polis. Indien de schade herstelbaar is zal de uitbetaling gelijk zijn met het bedrag die de herstelling zal kosten. In sommige gevallen wordt daar natuurlijk de franchise afgetrokken. Indien de schade niet herstelbaar is dan moet er ook gekeken worden naar de bepalingen in het verzekeringscontract en zal er een onderscheid moeten gemaakt worden tussen de ‘werkelijke waarde’ en de ‘aangenomen waarde’.

Auto-omniumverzekering prijzen vergelijken

Elke verzekeraar zal zijn eigen formules hanteren. Het is dus nooit een slecht idee verschillende verzekeraars aan te spreken. Je kan gebruik maken van berekeningsmodules die je op het internet kan terugvinden of gewoon zelf aan de slag gaan en offertes aanvragen. Een handig hulpmiddel hiervoor is de online sumulator.

Meer lezen »

Heb je al werk gemaakt van je individueel pensioenspaarplan?

Volgens de pers rommelt het weer in de Belgische regering. Onderwerp van dienst is de meest ingrijpende pensioenhervorming ooit. Doel is het systeem betaalbaar houden. Uitkomst? De toekomst zal het uitwijzen. Daarom dat je zelf ook maar beter het één en het ander regelt. Wat zijn de mogelijkheden?

Het Belgische pensioenlandschap

Zoals je misschien wel weet, zijn er in België drie pensioenpijlers:

- Het wettelijke pensioen. Het wettelijk pensioen wordt berekend op basis van de beroepsloopbaan. Iedereen die gewerkt heeft in België heeft recht op een dergelijk pensioen. Dit pensioen zou dus hervormd moeten worden om het stelsel betaalbaar te houden met de toenemende vergrijzing.
- Het aanvullend of extra-legale pensioen. Het aanvullend pensioen of de groepsverzekering is een extralegaal voordeel van je werkgever.
  Via je werkgever kan je zo bij een financiële instelling een kapitaal of een rente opbouwen waarover je kan beschikken bij je pensionering.
- Het individuele pensioenspaarplan. Een pensioenspaarplan is een vrijwillige formule waarbij je individueel een bijkomend pensioen opbouwt. Het is een soort persoonlijke levensverzekering waarbij je elk jaar een zeker bedrag stort bij een financiële instelling. Een pensioenspaarplan kan je recht geven op een fiscale aftrek op basis van het gestorte bedrag.

Het individueel pensioenspaarplan

Pensioensparen biedt je de mogelijkheid om individueel een kapitaal of rente op te bouwen. Dit geeft je onder sommige omstandigheden recht op een fiscale aftrek op basis van de gestorte premies.

Er bestaan twee vormen van pensioensparen:

Pensioensparen bij een verzekeringsinstelling. Hierbij ken je het minimaal gegarandeerde jaarlijks rendement. Sommige verzekeraars bieden ook de mogelijkheid om te participeren in de winsten die afhangen van de resultaten van de verzekeraar.
De pensioenspaarrekening ( bijvoorbeeld een pensioenspaarfonds) bij een bank. Hier geniet je niet van een minimaal gegarandeerd jaarrendement. Een pensioenspaarfonds is in feite gebaseerd op een obligatie-mix of aandelen-mix zodat de opbrengst afhangt van hun evolutie op de beurs. De balans wordt jaarlijks vastgelegd.

Fiscaliteit

Overschakelen van pensioenspaarverzekering naar –fonds, is niet mogelijk. Je kan wel beiden hebben, maar dan moet je kiezen in welk stelsel je gaat storten.

Het bedrag van de stortingen die je jaarlijks kunt doen voor pensioensparen, is beperkt. Voor inkomstenjaar 2017 (aanslagjaar 2018) komt maximaal 940 euro in aanmerking voor belastingvermindering. Meer storten is wettelijk niet toegelaten. Stort je toch meer in een contract, dan zal de betrokken verzekeringsmaatschappij het te veel betaalde bedrag terugstorten. Ben je gehuwd of wettelijk samenwonend en word je dus samen belast? Dan heb je toch allebei recht op dit maximumbedrag van 940 euro. Op voorwaarde dat je allebei nemer bent van een pensioenspaarverzekering. Pensioensparen biedt je een belastingvoordeel van 30%. Het maximaal fiscaal voordeel voor 2017 bedraagt dus 282 euro.

Wil je meer sparen dan 940 euro voor je pensioen? Dan kan je overwegen om aan langetermijnsparen te doen.

In 2017 kan je tot 2.260 euro aan langetermijnsparen doen (afhankelijk van je beroepsinkomen). In dat geval bespaar je tot 678 euro belastingen (+ gemeentetaks). Het fiscale voordeel bedraagt hier immers ook 30 % van de gestorte premie. Het maximale spaarbedrag dat je fiscaal kunt vrijstellen is 169,20 euro + 6 % van je netto belastbaar beroepsinkomen. Is je netto belastbaar inkomen echter meer dan 34.846,66 euro, dan hoef je je van deze formule niets aan te trekken. Je mag dan gewoon het maximumbedrag van 2260 euro storten.

Hou er wel rekening mee dat dit fiscale maximum ook afhankelijk is van de fiscale aftrekmogelijkheden van je hypothecair krediet voor je eigen woning. Langetermijnsparen wordt namelijk in dezelfde fiscale korf in mindering gebracht als de intresten en de kapitaalaflossingen van je hypothecaire lening alsook premies die je betaalt voor een schuldsaldoverzekering.

Meer lezen »

De ene brandverzekering is de andere niet

Niemand doet graag beroep op zijn verzekering (schade) en niemand betaalt graag voor zijn verzekeringen. Toch heeft bijna iedere Belg een brandverzekering hoewel dit géén wettelijk verplichte verzekering is. Wat schadeverzekeringen betreft is het veruit de populairste verzekering in België.

Deze verzekering wordt ook wel een woonverzekering genoemd omdat behalve brand ook schade die is ontstaan door andere oorzaken zoals hagel, storm, vandalisme, sneeuw, … ja zelfs overstromingen en aardbevingen gedekt wordt. Bovendien kun je je brandverzekering ook aanspreken bij schade aan derden. Verder verschillen de bijkomende dekkingen nogal van de ene maatschappij tot de andere. Met andere woorden is de ene brandverzekering de andere niet. Vergelijken is dus de boodschap.

Niet wettelijk verplicht, een nuance

De brandverzekering biedt je bescherming tegen schade aan je woning en inboedel. Aanvullend dekt ze je ook voor je burgerlijke aansprakelijkheid naar anderen toe. En hier wringt het schoentje want je burgerlijke aansprakelijkheid naar derden toe door brand is wél wettelijk verplicht. Je kiest echter zelf of je deze in je brandverzekering of BA Familiale opneemt.

Bovendien is het zo dat er in de praktijk wél enkele verplichtende omstandigheden kunnen opduiken. Denk maar aan je huisbaas die je verplicht om een brandverzekering af te sluiten. Of probeer maar eens een hypothecaire lening te krijgen bij een kredietverstrekker zonder een brandverzekering aan te gaan…

Welke dekkingen?

De dekkingen of waarborgen waaruit een brandverzekering bestaat vallen in 3 categorieën te omschrijven.

de basisdekkingen of verplichte dekkingen: hoewel de brandverzekering dus niet verplicht is, is de inhoud ervan wel grotendeels bepaald!
de aanvullende dekkingen: deze vergoeden niet de schade zelf, maar wel de andere kosten naar aanleiding van een schadegeval.
de vrij te kiezen optionele dekkingen: dit zijn de extra optionele dekkingen zoals de diefstalverzekering, verzekering voor een hogere vergoeding wegens onvoorziene kosten enzovoort.

Vergelijken is de boodschap

De prijzen en dekkingen van een woonverzekering verschillen sterk van verzekeraar tot verzekeraar. Bereken dus online de beste prijs voor een brandverzekering. Dit doe je aan de hand van een simulatie op een vergelijkingssite of op de website van de verschillende verzekeraars zelf. Neem zeker een kijkje bij Corona Direct en DVV Cocoon.

Welke factoren bepalen de prijs?

De prijs of premie van een woonverzekering wordt bepaald door verschillende factoren waarvan sommige onveranderlijk zijn. Enkele voorbeelden:

- een hoger risico door het gebruik van bepaalde materialen,
- een hoger risico op inbraak door afgelegen woonplaats,
- de verschillen in dekking en uitbetalingsvergoedingen tussen de verscheidene verzekeraars (dit kan je dus meenemen in je vergelijkingsoefening),
- de optionele dekkingen die je zelf hebt gekozen (neem ook dit mee in je vergelijkingsronde want wat bij de ene verzekeraar optioneel is, is bij de andere standaard inbegrepen),
- de waarde van de woning of het appartement bepaalt mee de hoogte van de premie,
- de hoogte van de franchise (het spreekt voor zich dat ook dit bepalend is voor je uiteindelijke keuze).

Meer lezen »

Bijna 90% van alle Belgen heeft een familiale verzekering

Bijna elke Belg heeft een Familiale verzekering. Ook al is deze verzekering niet verplicht in België. Eigenlijk is deze BA Familiale onmisbaar voor iedereen. Zelfs voor alleenstaanden zonder kinderen. Deze populaire verzekering dekt immers je burgerlijke aansprakelijkheid in je privéleven. Een ongeluk is snel gebeurd. En zelfs kleine ongelukken kunnen grote gevolgen hebben. Het zal je bijvoorbeeld maar overkomen dat je iemand blijvend invalide maakt of iets dergelijks. Dan kun je levenslang verantwoordelijk blijven voor de kosten.

In de volksmond heeft deze verzekering verschillende benamingen gekregen. BA Familiale, BA gezin, gezinsverzekering, verzekering privéleven, Familiale verzekering burgerlijke aansprakelijkheid en BA (burgerlijke aansprakelijkheid).

Een schadevergoeding aan derden kent geen limieten, waardoor de vergoeding flink kan oplopen. Om je vermogen te beschermen tegen een hoge schadevergoeding, die voortvloeit uit onoplettendheid of een inschattingsfout, kan je best een Familiale verzekering hebben.

Wie?

De BA Familiale beschermt jou (en je gezin) tegen elke vorm van schade (materiële en/of lichamelijke schade), veroorzaakt door iemand van je gezin aan derden.

Je gezin kan je heel ruim opvatten. Een gezin is iedereen die tijdelijk of definitief deel uitmaakt van het gezin. Hiertoe behoren de onderstaande personen:

Echtgenoot of partner, samenwonend onder één dak.
Kinderen, minderjarigen die onder jouw hoederecht vallen of kinderen van derden die tijdelijk onder jouw toezicht zijn.
Huisdieren, opgelet paarden zijn hierbij niet altijd inbegrepen. Hiervoor moet een extra clausule worden opgenomen in je polis BA Familiale.
Personen die tijdelijk bij je verblijven.

Wat?

De wet legt een aantal minimum dekkingen op aan verzekeringsmaatschappijen en banken. De maatschappijen kunnen alsnog bepalen of ze zich houden aan de opgelegde minimum voorwaarden of deze uitbreiden. De meeste verzekeraars breiden echter hun dekkingen uit, om zicht te onderscheiden van de andere verzekeraars.

Enkele voorbeelden van zaken die kunnen verschillen per verzekeringsmaatschappij:

Het verzekerd bedrag voor zowel de materiële als de lichamelijke schade kan verschillen per verzekeringsmaatschappij. Rekening houdend met de indexatie van het verzekerd bedrag op basis van de consumptieprijzen.
Er kunnen verschillende vrijstellingen gehanteerd worden. Ook hier wordt er rekening gehouden met de indexatie van de vrijstelling op basis van de consumptieprijzen.
De ene maatschappij voorziet enkel een dekking in Europa, terwijl de andere maatschappij een wereldwijde dekking voorziet in de polis Familiale verzekering.

Opgelet. Meestal wordt er in de contractuele voorwaarden van de BA Familiale een vrijstelling (franchise) opgenomen. Dit houdt in dat je zelf een deel van de vergoeding ten laste moet nemen.

Raadpleeg dus steeds de algemene voorwaarden. Zo kom je niet voor verrassingen te staan. Indien je het wenst kan je de polis trouwens uitbreiden.

Niet alles is gedekt

Een familiale verzekering dekt zoals vermeld enkel de schade die je toebrengt aan derden, niet de schade aan eigen goederen.
Een belangrijke voorwaarde is bovendien dat de toegebrachte schade het resultaat is van een ongeluk.

Meer lezen »

Hoe bespaar je op je motorverzekering?

Maak jij ook graag uitstapjes met je ronkende tweewieler nu het zomer is? Evenals 403.000 andere Belgische motorrijders ben je dan wettelijk verplicht om voor je motor of brommer een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid af te sluiten zodra je deze laat inschrijven. Nóg een verzekering …? Inderdaad, maar er is ook goed nieuws want je kan genieten van niet te verwaarlozen kortingen door je motorverzekering met je autoverzekering te combineren bij dezelfde verzekeraar.

Kies de juiste modules

Net zoals bij een autoverzekering bieden verzekeraars je allerhande modules aan waarmee je je verzekering kan uitbreiden. Enkel de verzekering burgerlijke aansprakelijkheid is verplicht. Ga na welke modules bij je profiel passen. Maak je maar uitzonderlijk gebruik van je motor, dan is aan te raden om het aantal extra modules beperkt te houden. Hoe meer je er opneemt, hoe hoger de premie zal zijn.

Om je motor zo optimaal mogelijk te beschermen, kan je dus bijkomende verzekeringen afsluiten. Die verzekeringen dien je echter niet verplicht te nemen.

Rechtsbijstandsverzekering: de rechtsbijstand beschermt jouw belangen wanneer een gebeurtenis aanleiding heeft gegeven tot een situatie waardoor je schade hebt geleden of schade hebt veroorzaakt.
Mini Omnium motorverzekering: de mini omnium biedt een oplossing voor schade aan je motor door specifieke situaties zoals brand, diefstal…
Full Omnium motorverzekering: de full omnium verstrekt een schadevergoeding (al dan niet na de afhouding van een bepaalde vrijstelling), zelfs wanneer geen van de welomschreven situaties ( Mini Omnium) aanleiding gaf tot de schade.
Bestuurdersverzekering: de bestuurdersverzekering beschermt de bestuurder van de motor tegen de zelf opgelopen lichamelijke schade.

Welke factoren bepalen de premie?

Hou rekening met het type motor. Hoe krachtiger de motor, hoe hoger de premie zal zijn. Sportievere modellen zullen met andere woorden meer geld kosten.
De locatie bepaalt ook mee de prijs van de verzekering.
Net zoals bij een autoverzekering speelt het profiel van de bestuurder een rol. Zo moeten jongere mensen een hogere premie betalen omdat de verzekeraar meer risico’s neemt door hun een verzekering aan te bieden.

Combineer je motorverzekering met je autoverzekering

Het is perfect mogelijk om jouw motorverzekering en autoverzekering te combineren bij dezelfde maatschappij. Door jouw motor en auto samen te verzekeren, kan de verzekeraar één van de volgende voordelen toekennen:

Premievermindering op je autoverzekering.
Premievermindering op je motorverzekering.
Premievermindering op beide verzekeringen.

Vergelijk

De gouden regel bij alle verzekeringen: vergelijk de polissen. Niet enkel de prijsberekening kan variëren bij verschillende verzekeraars, maar ook de polisinhoud kan verschillen. Zoals steeds loont het vandaag de dag de moeite om je licht op te steken bij verschillende verzekeraars. Dit kan gemakkelijk online. Je hoeft er al lang niet meer de deur voor uit. Gelukkig zijn er tegenwoordig een hoop vergelijkingswebsites waarop je de verschillen van de verzekeringen met elkaar kunt vergelijken.

Het zoeken naar de juiste verzekering neemt enige tijd in beslag. Dit in tegenstelling tot het daadwerkelijk afsluiten van de verzekering. Verzekeringen zijn tegenwoordig makkelijk en snel af te sluiten via het internet. Ook kan je op het internet offertes aanvragen bij de verzekeringsmaatschappijen. Dit geldt natuurlijk ook voor eventuele aanvullende verzekeringen.

Meer lezen »